Что такое «процентная ставка»
Процентная ставка (ставка по кредиту) – сумма в процентном выражении к сумме кредита, которую получатель платит кредитодателю за пользование потребительским кредитом. Каждый банк устанавливает свою процентную ставку. Она зависит от ключевой ставки Центробанка России (процента, под который ЦБ РФ выдает кредиты коммерческим банкам) и кредитной политики самого банка. Процентная ставка может быть плавающей, льготной, фиксированной – для потребительских кредитов обычно используется последняя.
Переплата по кредиту не равна телу кредита и процентам по нему. Часто забывают о сопутствующих расходах – например, дополнительных услугах (страхование), процентах за снятие наличных при получении кредитных денег на банковскую карту. Опять же, получение кредита наличными или на карту по условиям банка могут отличаться в плане комиссии.
Особенности процентной ставки потребительского кредита:
- Кредитор (банк) вправе использовать только один график платежей (аннуитетный или дифференцированный), т.е. не всегда у клиента есть выбор. Если же кредитор предоставляет выбор, то выбирайте аннуитетный платеж при стабильном финансовом положении, и дифференцированный, если есть возможность в первые месяцы отдавать большую часть задолженности.
- Максимальная сумма и процентная ставка могут определяться для каждого клиента в индивидуальном порядке (финансовые обстоятельства, кредитная история и пр.). Если история «чистая» или безупречная, то можно будет взять в кредит большую сумму с меньшей процентной ставкой.
- Банк заинтересован в возврате денежных средств и получении прибыли с тела кредита, поэтому нередко идет навстречу клиентам – предоставляет отсрочки платежей и пр. Если по текущей процентной ставке с учетом графика платежей по договору возникают временные трудности, то лучше сразу связаться с представителем банка для консультаций и поиска выхода из ситуации.
Аннуитетный и дифференцированные платежи: особенности и отличия
Ежемесячный платеж состоит из 2-х частей: тело кредита и проценты, начисляемые за пользование этим кредитом. Есть 2 основных вида ежемесячных платежей: аннуитетный и дифференцированный.
- При дифференцированном платеже тело кредита делится на срок кредитования – ежемесячный платеж включает часть долга и проценты, начисляющийся на остаток. Ежемесячный платеж уменьшается постепенно. В итоге первые ежемесячные платежи самые большие, а последние – самые маленькие.
- При аннуитетном платеже тело кредита и проценты суммируются и делятся на срок кредитования. Ежемесячно нужно платить одинаковую сумму. Со стороны кредитора первый и последний платеж будут одинаковыми, но для банка есть разница. Потребительский кредит рассчитывают таким образом, чтобы сначала погашалась сумма по процентам, и только потом – по основному долгу.
При аннуитетном графике платежей досрочное погашение в целях минимизации переплаты по процентам имеет смысл только в первые месяцы, если кредит был выдан на срок 6-12 месяцев и более. Примерно с середины срока кредитования досрочное погашение или погашение по графику не дадут ощутимой разницы, поскольку к этому периоду клиент уже выплатит проценты, и будет погашать в основном тело кредита.
Как пользоваться калькулятором
Онлайн калькулятор позволяет выполнить 3 типа расчетов – ежемесячного платежа, срока кредита и максимальной суммы кредита.
- Для расчета ежемесячного платежа укажите сумму, срок и процентную ставку, а также дату начала выплат по кредиту. Этот тип расчетов особенно актуален при дифференцированном графике платежей, когда ежемесячная сумма выплат будет отличаться.
- Расчет срока кредита позволит узнать, когда в соответствии с графиком платежей вы сможете полностью погасить задолженность и закрыть кредит. Потребуется, когда планируете взять деньги на любые нужды, но сомневаетесь в процентной ставке определенного банка или максимальной сумме.
- Расчет максимальной суммы, напротив, будет полезен, когда вы знаете, сколько готовы ежемесячно платить банку, и хотите определиться – какое тело кредита будет доступно на тот или иной срок.
Кредитный калькулятор будет полезен всем физическим лицам, которые берут кредит как лично в банке, так и онлайн без посещения отделения. Поля, которые необходимо заполнить, являются типовыми, и информация по ним обязательно указывается в кредитном договоре. Не забывайте, что в переплату входит не только тело кредита и проценты по нему, но и дополнительные комиссии, которые зависят как от конкретного банка, так и выбранного кредитного продукта.